上个月同事小陈分期买了台一万三的相机，12期，每期还一千一百多。发工资第三天他就开始吃泡面，跟我说后悔了。这种事我见得太多了，分期的时候眼睛只盯着"每月才还多少"，没算过这笔钱从工资里挖走之后，剩下的够不够活。

我自己也踩过坑。刚工作那年分期买了台笔记本，24期，月供四百多，当时觉得毛毛雨。结果那两年只要遇到换季买衣服、朋友结婚随礼，卡里就紧张。后来我才琢磨明白一件事：分期额度合不合适，跟商品价格没多大关系，跟你每月能剩下多少钱关系最大。

先算月供上限，再谈买什么

我的经验是这么算的：月薪减去房租、通勤、吃饭、水电这些硬性开销，剩下的是你的结余。月供最好不要超过结余的一半，能压到三分之一更稳。

举个例子，月薪8000，房租2500，吃饭交通2000，其他杂费500，结余就是3000。那月供上限大概1500，稳妥点按1000来定。按12期算，能承受的商品价格在一万二以内；按24期算可以到两万四，但期限拉长利息也多，我不太建议超过18期。

还有个总数红线：你所有分期的月供加起来，别超过月收入的30%。月薪8000就是2400封顶。这条线守住，哪怕临时失业一两个月，也不至于立刻断供。

• 月供不超过月结余的50%，最好控制在三分之一
• 所有分期月供合计不超过月收入的30%
• 单笔分期期限尽量不超18期，24期以上利息吃掉太多
• 分期后仍要留出3个月生活费当应急金

不同场景，我给的额度参考

手机、平板这类数码产品，我建议控制在月薪的一倍以内，分期6到12期。这类东西贬值快，分24期还完的时候机器已经不值钱了。

家电家具可以放宽到1.5倍月薪，12期左右。毕竟使用周期长，冰箱用五年八年很正常。

医美、培训、健身卡这种，说实话我不太推荐分期。效果不确定，退款又麻烦，万一课没上完机构跑了，贷款还得照还。真要分期，金额别超过一个月工资。

车子是另一回事。车贷月供加上油费、保险、停车，每月固定支出可能翻倍。我见过月薪一万的人贷款买二十万的车，月供三千五，加上养车两千多，工资一半没了。我的建议是车贷月供不超过月收入的20%，剩下的留给养车。

分期前必须问清楚的几个数字

银行和平台最喜欢说"每期手续费0.6%"，听起来一年才7.2%。这是表面利率。你用IRR算一下真实年化，一般在13%上下，因为本金是逐月减少的，但手续费按初始金额收。一万块分期12期，表面手续费720，实际成本接近这个数的两倍感受。

提前还款有没有违约金，也得问。有些平台提前还清照样收全部手续费，那你就别指望省利息了。

还有征信。正常分期按时还，对征信是加分项。但如果你同时在四五个平台有分期，征信报告上密密麻麻，之后申请房贷可能被银行问东问西。我自己买房前半年，特意把所有分期结清了。

说到底，分期是个工具，不是免费的钱。判断标准就一条：这笔月供扣掉之后，你还能不能正常过日子，还能不能存下钱。答案是能，那就分；答案是要省吃俭用、要靠下个月工资补上个月窟窿，那就再等等，或者买个便宜点的。小陈那台相机现在挂闲鱼了，折价三成，分期还没还完。